وام مسکن در کانادا | Mortgage in Canada

سالانه تقریباً 300،000 تازه‌وارد به کانادا می‌آیند. اگر شما یکی از آن‌ها هستید، خرید خانه می‌تواند یکی از چالش‌های بزرگی باشد که با آن روبرو خواهید شد. در این متن سعی کرده ام منابعی را برای کمک به شما در درک چگونگی کارکرد سیستم خرید خانه در کانادا و مطالب مالی مرتبط با این تصمیم را ارائه کنم.

وام مسکن یا Mortgage چیست؟

برای بیشتر کانادایی‌ها، مالکیت خانه بدون گرفتن وام غیرممکن است. تعداد بسیار کمی از مردم توانایی خرید خانه را فقط با پس‌انداز خوددارند و به کمک مالی اضافی نیاز دارند. وام مسکن یا Mortgage وامی است که برای تأمین اعتبار موردنیاز برای خرید خانه، با بازپرداخت طولانی‌مدت تا 25 سال طراحی‌شده است. این وام در مقابل املاک خریداری‌شده تضمین‌شده است، به این معنی که صاحب‌خانه در صورت عدم پرداخت وام مسکن، خانه خود را از دست خواهد داد. مقدار وام مسکن معمولاً درصد عمده ای از ارزش یک ملک یا خانه را شامل میشود و به مردم اجازه می‌دهد بدون پرداخت یک‌باره قیمت کل ملک، ملک را خریداری، در آن زندگی کرده و از آن استفاده کنند. در عوض آن، دارنده وام ملزم به پرداخت وام و سود آن در بازه رمانی مشخصی خواهد بود. شخص یا افرادی که ملک را خریداری می‌کنند درواقع تا زمانی که وام به‌طور کامل پرداخت نشود مالک آن خانه نیستند – تا آن موقع، وام‌دهنده (بانک) عملاً مالک خانه خواهد بود. برای خرید خانه شما باید مراحلی را طی کنید.

*نکته مهم:اگرچه تلاش شده متن زیر یکی از کامل ترین متن های باشد که به زبان فارسی جهت آگاهی کلی از موضوع مورد بحث پیدا میکنید، همواره در نظر داشته باشید که به دلیل گستردگی مطالب مربوطه، بسیاری از نکات و ریزه کاری های مربوط به مبحث هم درمتن ذکر نشده است. همچنین بسیاری از قوانین و رویه های مربوط به موضوع مورد بحث این مقاله قابل تغییر هستند و ممکن است در زمانی که شما این متن را میخوانید برخی از آنها دچار تغییر نیز شده باشند. در نتیجه، اطلاعات موجود در این وب سایت فقط جنبه معلومات عمومی دارد و شما نمیبایست برای تصمیم گیری به صرف مطالب ذکر شده اینجا اکتفا نمایید. همواره قبل از اخذ هرگونه تصمیمی حتما با مشاور مالی مورد اطمینان خود مشاوره کنید.

مرحله 1

مرحله اول پاسخ به این پرسش اساسی است که آیا مالکیت خانه برای شما مناسب است؟ خرید خانه، یکی از بزرگ‌ترین تصمیماتی است که می‌گیرید که بار مالی آن تا سالها همراه شماست. برای اطمینان از اینکه بهترین انتخاب را انجام داده‌اید، چند سؤال از خود بپرسید. واقعاً در خانه چه می‌خواهید؟ در حال حاضر وضعیت مالی شما چگونه است؟ نیازهای مالی و سبک زندگی شما چیست؟ داشتن جواب دقیق به این سوالان ضروری است.

هزینه‌های واقعی مالکیت خانه: شما به‌عنوان کسی که اولین بار خانه می‌خرید ممکن است از تمام هزینه‌های مربوط به مالکیت خانه آگاهی نداشته باشید. هزینه های مالکیت خانه به گروه های زیر طبقه بندی میشود:

• هزینه‌های اولیه: مبلغ اولیه‌ای که برای خرید خانه نیاز دارید شامل این موارد است: پیش‌پرداخت، هزینه‌های تکمیل و هرگونه مالیات قابل‌اجرا.
• هزینه‌های جاری: هزینه‌های ادامه زندگی در خانه‌ای که شما در آن زندگی می‌کنید، ازجمله پرداخت وام مسکن، مالیات بر املاک، بیمه، قبض‌های آب و برق، هزینه‌های مالکیت مشترک مثل شارژ کاندو (در صورت وجود) و تعمیرات و نگهداری معمول.
• تعمیرات اساسی: تعمیرات و بازسازی‌های بزرگ و گران‌قیمت خانه شما مثل تعویض سقف یا تعمیر فونداسیون.

توجه: اگر ملکی را انتخاب کنید که متصل به خدمات شهری مانند آب و فاضلاب نباشد، ممکن است هزینه‌های نگهداری اضافی برای آن در نظر گرفته شود.

سوال دومی که باید از خود بپرسید اینست که آیا شما آماده مالکیت یک‌خانه هستید؟
خرید خانه برای همه مناسب نیست. قبل از تصمیم‌گیری، سؤالات زیر را در نظر بگیرید.

• آیا ازنظر اقتصادی ثبات مالی دارید؟
• آیا مهارت و انضباط مدیریت مالی برای مدیریت این میزان خرید رادارید؟
• آیا از همه هزینه‌ها و مسئولیت‌های مالکیت خانه آگاه هستید؟
• آیا آماده هستید که وقت خود را به تعمیر و نگهداری منظم منزل اختصاص دهید؟
  
  

  اجاره در مقابل خرید: مزایا و معایب

  بااطلاع از قیمت متوسط ​​خانه در منطقه‌ای که می‌خواهید زندگی کنید شروع کنید. در مرحله بعد، فهرستی از مزایا و معایب مالکیت در مقابل اجاره را تهیه کنید تا ببینید کدام گزینه برای شما بهتر است. از موارد زیر به‌عنوان‌مثال استفاده کنید.

  اجاره

  مزایا

  • تعمیر و نگهداری کمتر
  • هزینه‌های ماهانه و پیش‌پرداخت کمتر
  • تعهد کوتاه‌مدت، انتقال به خانه، محله یا شهر جدید را آسان می‌کند
  • محافظت از کاهش قیمت املاک
  • امکان آزادسازی پول نقد برای سرمایه‌گذاری و یا ذخیره‌ی پیش‌پرداخت بیشتر برای یک‌خانه

  معایب

  • پرداخت‌های ماهانه ممکن است سال‌به‌سال افزایش یابد
  • خطر عدم تمدید اجاره‌نامه شما
  • شما به‌جای سرمایه‌گذاری برای خودتان، وام‌های شخص دیگری را پرداخت می‌کنید
  • بدون اجازه صاحب‌خانه نمی‌توانید رنگ‌آمیزی یا بازسازی کنید

  خریدن خانه

  مزایا

  • آزادی در بازسازی یا اصلاح خانه خود به‌دلخواه خود
  • هنگام پرداخت وام خود، در حال سرمایه‌گذاری در یک سرمایه امن و مطمئن هستید
  • اگر سوئیت ثانویه‌ای در اختیار داشته باشید، احتمال کسب درآمد از طریق اجاره دادن آن وجود دارد
  • ثبات و آرامش ذهنی ناشی از کنترل سرمایه و مالکیت محل زندگی

  معایب

  • اگر خانه شما هنگام فروش ارزش خود را ازدست‌داده باشد، خطر ضرر مالی وجود خواهد داشت
  • مسئولیت کلیه هزینه‌های جاری شامل اصل وام مسکن و سود، مالیات بر دارایی، بیمه و نگهداری
  • اگر نرخ بهره در زمان تمدید افزایش یابد، پرداخت ماهانه می‌تواند به میزان قابل‌توجهی افزایش یابد
  • امکان تعمیرات غیرمنتظره و بالقوه پرهزینه

  اجاره و مالکیت خانه مزایایی دارد. قبل از تصمیم‌گیری در مورد اینکه چه خانه‌ای برای شما مناسب است اطمینان حاصل کنید که از مزایا و مسئولیت‌های هر یک مطلع هستید.

  مرحله 2

  مرحله بعدی بررسی این موضوع است که آیا ازنظر مالی آماده مالکیت خانه هستید؟ مهم است که قبل از شروع به جستجوی خانه بفهمید چقدر می‌توانید هزینه کنید. پرداخت وام شما احتمالاً بزرگ‌ترین هزینه زندگی شما خواهد بود، اما هزینه‌های دیگری نیز وجود دارد که باید از آن‌ها آگاه باشید. شما هیچ سورپرایز ناخوشایندی نمی‌خواهید!

  هرچه اطلاعات بیشتری درباره وضعیت مالی فعلی خود داشته باشید، هنگام دیدار با وام‌دهنده خود آمادگی بیشتری خواهید داشت. این محاسبات، تصویر مالی فعلی شمارا روشن می‌کند و به شما کمک می‌کند تا بفهمید که چقدر استطاعت مالی دارید.

  1. ابتدا ببینید که در حال حاضر ماهیانه چقدر هزینه می‌کنید. نمونه هزینه‌های زیر را در نظر بگیرید.

  برای استفاده از این ابزارها، میتوانید به cmhc.ca/calculators مراجعه کنید.

  2. بعد از محاسبه هزینه های خود، آن عدد را از درآمد خالص ماهانه خود کم کنید (مقدار پولی که خانواده شما پس از مالیات و کسر از درآمد به‌صورت ماهیانه به دست می‌آورد). این اختلاف نشان‌دهنده‌ی این است که هرماه پس از هزینه، چه مقدار پول برای شما باقی‌مانده است.

  
  هزینه‌های خانه
  مواد غذایی
  شهریه
  لباس
  هدیه
  مرمت خانه
  مراقبت از کودکان
  وام و بدهی
  کارت‌های اعتباری
  وام خودرو
  وام‌های شخصی
  حداکثر اعتبار
  وام دانشجویی
  وام‌هایی برای املاکی که قبلاً صاحبش بوده‌اید
  هزینه‌ی تفریحات
  بیرون غذا خوردن
  تماشای رویدادها
  مجلات و کتاب‌ها
  سرگرمی‌ها
  مسافرت رفتن
  پس‌انداز و کمک‌های مالی
  RRSP(طرح پس‌انداز بازنشستگی)
  TFSA (حساب پس‌انداز بدون مالیات)
  حساب‌های پس‌انداز
  صدقه

  چقدر می‌توانید هزینه کنید؟

  محاسبه اینکه بدون به خطر انداخت سلامت مالی خود تا چه حد توانایی پرداخت هزینه مسکن رادارید یک مرحله مهم از کار شماست. اینکه شما چقدر میتونید پرداخت کنید حتی به مرحله جستجوی شما هم کمک میکند زیر شما از قبل محدوده قیمتی خود را میدانید و بی جهت وقت خود را برای بررسی خانه هایی که توان خرید آنرا ندارید تلف نمیکنید.

  برای داستن اینکه چقدر میتوانید پرداخت کنید میتونید به دو قانون ساده زیر مراجعه کنید. این دو قانون ساده به شما نشان می‌دهد که توانایی پرداخت هزینه یک‌خانه رادارید یا نه. درک این قوانین همچنین می‌تواند در زمان تأیید وام به شما کمک کند زیرا اینها همان قوانینی است که سازمانها/بانکهای ارائه دهنده وام بر اساس آن پرونده شما را بررسی میکنند:

  قانون مقرون‌به‌صرفه بودن 1

  به‌عنوان یک قاعده کلی، هزینه‌های ماهانه مسکن شما نباید بیش از 32٪ از درآمد ناخالص متوسط ماهانه شما (قبل از کسر مالیات) باشد. این درصد به‌عنوان نسبت بدهی ناخالص نسبت به درآمد یا بازپرداخت بدهی ناخالص (GDS) شناخته می‌شود. Canada Mortgage and Hosing Corporation خریداران مسکن را به نسبت 35٪ بدهی ناخالص محدود می‌کند تا واجد شرایط گرفتن وام بیمه‌شده باشد.

  
  هزینه‌های مسکن شامل موارد زیر است:
  • پرداخت وام مسکن ماهانه (اصل و سود)
  •مالیات بر مستغلات
  • هزینه‌های گرمایش
  • 50٪ هزینه‌های مالکیت مشترک یا شارژ کاندو (در صورت وجود)
  • 50٪ از هزینه‌های انجمن صاحبان خانه (در صورت وجود)
  • 100٪ اجاره محل برای تصرف اجاره (در صورت وجود)

  قانون مقرون‌به‌صرفه بودن 2

  به‌عنوان یک قاعده کلی، کل بار بدهی ماهانه شما نباید بیش از 40٪ از درآمد ناخالص متوسط (قبل از کسر مالیات) ماهانه شما باشد. این درصد به‌عنوان نسبت کل بدهی به درآمد یا کل بازپرداخت بدهی (TDS) شما شناخته می‌شود. CMHC خریداران مسکن را به نسبت 42٪ کل بازپرداخت بدهی محدود می‌کند تا واجد شرایط گرفتن وام بیمه‌شده باشد. بار بدهی ماهانه شما شامل موارد زیر است:

  • هزینه‌های مسکن (مبلغ محاسبه‌شده در قانون 1) بعلاوه موارد زیر
  • وام یا اجاره اتومبیل
  • پرداختهای کارت اعتباری
  • پرداخت‌های مربوط به خط اعتباری
  • قسط‌های سایر وام‌ها

  توجه: حداکثر مبلغی که می‌توانید در خانه خرج کنید به این اعداد و اندازه پیش‌پرداخت شما بستگی دارد. برای خریدارانی که اولین بار است خانه می‌خرند، پس‌انداز پیش‌پرداخت می‌تواند سخت‌ترین قسمت خرید خانه باشد. به همین ترتیب، ممکن است بخواهید از برنامه‌های مختلف دولت استفاده کنید.

  به ‌عنوان‌ مثال First-Time Home Buyer Incentive به خریداران مسکن واجد شرایط با حداقل پیش‌پرداخت وام مسکن بیمه‌شده اجازه می‌دهد تا تقاضای تأمین مالی بخشی از خرید مسکن خود را از طریق وام مسکن مشارکتی داشته باشند. این برنامه 5٪ یا 10٪ از قیمت خرید خانه را برای پرداخت پیش‌پرداخت ارائه می‌دهد. این مبلغ اضافه‌شده به‌پیش پرداخت، بهره‌ی وام شمارا کاهش می‌دهد و برای مالکیت خانه مقرون‌به‌صرفه تر است. در عوض مشوقی که در آینده بازپرداخت می‌شود، دولت کانادا در افزایش یا کاهش ارزش کلی ملک سهیم است که بر اساس قیمت عادلانه بازار ملک در زمان بازپرداخت محاسبه می‌شود. برای اطلاعات بیشتر، به “placetocallhome.ca/FTHBI” مراجعه کنید.

  هزینه‌های پیش‌پرداخت را مشخص کنید

  بفهمید که برای تأمین هزینه‌های اولیه مربوط به خرید خانه چه مبلغی پس‌انداز کرده‌اید. به‌عنوان‌مثال، آیا به‌اندازه کافی پس‌انداز کرده‌اید که بتوانید هزینه‌های زیر را پرداخت کنید؟

  • پیش‌پرداخت – بخشی از قیمت خانه که هنگام ارائه پیشنهاد خرید پرداخت می‌کنید
  • هزینه‌های بازرسی و ارزیابی منزل
  • هزینه‌های بیمه – ازجمله بیمه املاک، بیمه وام وامی و غیره
  • هزینه ثبت زمین – بر اساس درصدی از قیمت خرید ملک
  • مالیات پیش‌پرداخت املاک و قبوض آب و برق – ممکن است مجبور شوید هزینه قبوض پرداختی پیش از فروش را به فروشنده پس دهید
  • هزینه‌های حقوقی یا دفاتر اسناد رسمی
  • تعمیرات یا بازسازی‌های احتمالی
  • هزینه‌های جابجایی
  • GST /HST /QST به قیمت خرید (برای خانه‌های تازه احداث‌شده) یا بیمه وام مسکن (در صورت وجود)

  توجه: طرح ویژه خریداران مسکن ( Home Buyers’ Plan ) به خریدارانی که اولین بار خانه می‌خرند اجازه می‌دهد تا با برداشت وجوه بدون مالیات از طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شده خود (RRSP)، در پیش‌پرداخت خود مشارکت کنند. اگر وجوه موردنظر پس از پرداخت به‌صورت اقساطی تا 15 سال بازپرداخت شوند، شما نیازی به بازپرداخت مالیات بیرون کشیده شده از RRSP ندارید.

  بودجه شما به‌عنوان صاحب‌خانه چگونه خواهد بود؟ (و آیا هنوز هم دستورالعمل‌های مقرون‌به‌صرفه بودن را رعایت خواهید کرد؟)

  هر هزینه‌ای که فکرش را می‌کنید حتماً در آن بگنجانید. اگر شک دارید، گنجاندن هزینه‌های بیشتر بهتر از این است که کافی نباشد. اگر هزینه‌های ماهیانه خانه شما بیش از 32٪ باشد و بار بدهی کل شما بیش از 40٪ از درآمد ناخالص شما باشد، ممکن است در واجد شرایط بودن برای وام مسکن با مشکل روبرو شوید.

  به هر جهت اگر موارد بالا را بررسی کردید و به این نتیجه رسیدید که توانایی خرید خانه موردنظر خود را دارید، آماده مرحله 3 هستید. در مقابل اما اگر فکر می‌کنید در پرداخت وام‌های مسکن مشکل‌دارید یا نگران امور مالی خود هستید، بازهم می‌توانید تغییراتی ایجاد کنید.

  ---

• · با یک مشاور اعتباری یا وام‌دهنده خود ملاقات کنید و برای بهبود وضعت مالی یا امتیاز اعتباری خود برنامه‌ریزی کنید
• · به بودجه فعلی خود نگاه کنید تا ببینید در کجا می‌توانید هزینه کمتری صرف کنید یا بیشتر پس‌انداز کنید
• برخی از وام‌ها یا بدهی‌های دیگر را پرداخت کنید
• · محدوده قیمت خود را برای خرید خانه کاهش دهید
• · برای یک پیش‌پرداخت بیشتر چند سال دیگر پس‌انداز کنید



مرحله 3

سومین مرحله تأمین مالی وام برای خرید خانه است. وقت آن است که با وام‌دهنده یا کارگزار خود ملاقات کنید تا در مورد گزینه‌های مالی خود صحبت کنید و تأیید کنید که ازنظر مالی برای خرید خانه آماده هستید. آن‌ها در مورد شرایط وام و نرخ بهره بحث خواهند کرد و توضیح خواهند داد که برای اطمینان از تأیید وام در صورت یافتن خانه خود باید چه‌کاری انجام دهید.

• قبل از دنبال خانه گشتن تأیید شوید

بهترین ایده این است که قبل از شروع به جستجوی خانه برای گرفتن وام مسکن از قبل تائید شوید؛ اما ابتدا باید دقیقاً منظور «پیش تأیید» را بفهمید.

وام مسکن از پیش تائید شده ( pre-approved mortgage ) به شما این امکان را می‌دهد تا بدانید که چقدر می‌توانید بپردازید، نرخ سود شما چقدر خواهد بود و پرداخت ماهانه وام شما چگونه خواهد بود. دریافت پیش تأیید به شما کمک می‌کند جستجوی خانه‌ی خود را به نوع، اندازه یا محله محدود کنید.

گرفتن پیش تأیید ضمانت تأیید نهایی برای وام نیست. هنگامی‌که خانه‌ای را که می‌خواهید بخرید پیدا کردید، باید همچنان ملک ارزیابی شود تا اطمینان حاصل شود که قیمت و شرایط خانه برای وام‌دهنده شما قابل‌قبول است.

وام مسکن: مهمترین شرایط وام که باید بدانید

هنگام انتخاب وام مسکن گزینه‌های زیادی خواهید داشت. وام‌دهنده یا کارگزار به شما کمک می‌کند وامی را پیدا کنید که به بهترین وجه با نیازهای شما مطابقت داشته باشد. برای کمک به تصمیمات خود با شرایط و گزینه‌های زیر آشنا شوید.

دوره کل بازپرداخت وام ( Amortization period ): کل مدت‌زمانی که شما برای پرداخت وام خود قبول می‌کنید (معمولاً 25 سال).

مدت تِرم وام ( Mortgage term ): مدت‌زمانی است که گزینه‌ها و نرخ بهره‌ای که انتخاب می‌کنید، معتبر هستند. این مدت می‌تواند از 6 ماه تا 10 سال باشد. وقتی این مدت تمام شد، می‌توانید دوباره در مورد وام خود مذاکره کنید و گزینه‌های مشابه یا متفاوت را انتخاب کنید. این تمدید ترم تا پایان پرداخت کل وام تکرار میشود. در واقع هر مدت زمان کل وام Amortization period به تعدادی تِرم Mortgage term تقسیم میشود.

برنامه پرداخت ( Payment schedule ): هرچند وقت یک‌بار بازپرداخت وام خود را انجام می‌دهید. این پرداخت می‌تواند به‌صورت هفتگی، هر دو هفته (هردو هفته یک‌بار)، ماهی یک‌بار، یا به‌صورت هفتگی یا هفته‌ای دو بار به‌صورت فشرده باشد. با وام‌دهنده خود صحبت کنید تا همه گزینه‌های ممکن را ببینید.

پیش‌پرداخت ( Down payment ): مبلغی که برای خرید خانه آینده خود در ابتدا خرج می‌کنید. به‌طورکلی، برای خرید یک ملک، حداقل پیش‌پرداخت 5٪ برای املاک با ارزش کمتر از 500000 دلار و 10٪ برای املاک بالاتر از 500000 دلار است.

آزمون استرس وام ( Mortgage stress test ): برای واجد شرایط بودن برای وام مسکن نزد وام‌دهندگان تحت نظارت دولت فدرال، باید یک «آزمون استرس» را پشت سر بگذارید. تمرین تست استرس تضمین می‌کند که شما پرداخت‌های خود را با نرخ سود انتخابی که معمولاً بالاتر از نرخ واقعی در قرارداد وام شما است، می‌توانید پرداخت کنید. این تست کمک می‌کند تا اطمینان حاصل شود که خریداران مسکن بدهی زیادی را قبول نمی‌کنند و در صورت افزایش نرخ بهره یا کاهش درآمدشان، توانایی پرداخت وام خود رادارند.

انواع نرخ بهره وام: در کانادا دو نوع اصلی نرخ وام وجود دارد:

نرخ بهره ثابت Fixed mortgage rate: دریافت نرخ بهره ثابت مانند امضای یک قرارداد است – برای کل مدت وام قفل است و این نرخ نمی‌تواند در آن دوره افزایش یا کاهش یابد. این ثابت بودن برای مدت تِرم وام است.

نرخ بهره متغیر Variable mortgage rate : این نرخ‌ها بر اساس وضعیت اقتصاد ملی است. این نرخ‌ها مستقیماً با نرخ بهره مرکزی تعیین‌شده توسط بانک کانادا مطابقت دارند. این بدان معناست که در صورت تغییر نرخ مرکزی، نرخ وام در طول مدت تغییر می‌کند.

در کانادا، دو نوع اصلی وام مسکن وجود دارد: متعارف و نسبت بالا.

وام مسکن معمولی (conventional or low-ratio mortgage) زمانی است که خریدار 20٪ یا بیشتر از پیش‌پرداخت خود را پرداخت می‌کند. با توجه به پرداخت بیشتر در مقابل، این خریدار خطر کمتری برای بانک محسوب می‌شود که ممکن است آن وام گیرنده را برای نرخ بهره بهتری واجد شرایط کند. دارندگان این نوع وام مجبور به پرداخت هزینه اضافیِ بیمه وام مسکن نیستند.

وام مسکن با نسبت بالا ( high-ratio mortgage ) برای کسانی اعمال می‌شود که کمتر از 20 درصد در خرید جدید خانه خود پیش‌پرداخت می‌کنند. ازآنجاکه این وام گیرندگان نسبت مقدار وامشان به ارزش ملک بسیار بالاست، از نظر وام‌دهنده وام مسکن ریسک بالاتری دارند. این دسته از وام دهندگان طبق قانون ملزم به بیمه کردن وام مسکن خود هستند که در صورت عدم پرداخت وام ، از وام‌دهنده (مثل بانک) محافظت می‌کند. خریداران می‌توانند این بیمه را از شرکت وام و مسکن کانادا (CMHC) یا بیمه‌های خصوصی Genworth Financial و Canada Guaranty دریافت کنند.

انواع وام‌ها: از نظر نحوه پرداخت، 3 نوع وام مسکن در کانادا وجود دارد:

وام مسکن باز ( Open Mortgage ): این وام انعطاف‌پذیرترین نوع وام است. خریدار می‌تواند پرداخت‌های کلانی انجام دهد یا حتی کل وام را بدون جریمه، زودتر از موعد پرداخت کند. بااین‌وجود، وام‌های باز به دلیل این انعطاف‌پذیری، با نرخ بهره بالاتری قیمت‌گذاری می‌شوند.

وام مسکن بسته ( Closed Mortgage ): این نوع وام مسکن باثبات‌ترین وام در نظر گرفته می‌شود، زیرا نرخ بهره مشخصی را برای مدت‌زمان مشخص (مدت وام) دارند. بسیاری از وام‌دهندگان در صورت پرداخت زودهنگام وام، جریمه‌ میشوند، اگرچه برخی از وام‌های مسکن بسته اجازه می‌دهند تا سالانه 20٪ اضافی پرداخت شود

وام مسکن قابل‌تبدیل ( Convertible Mortgage ): وام مسکن قابل‌تبدیل گزینه‌ای انعطاف‌پذیر است که به شما امکان می‌دهد نوع وام خود را طی یک دوره‌ی خاص تغییر دهید. به‌عنوان‌مثال، شما می‌توانید قبل از انقضای مدت فعلی، وام خود را بدون پرداخت جریمه به وام مسکن طولانی‌مدت قفل کنید. اگر فکر می‌کنید نرخ بهره در حال افزایش است و می‌خواهید نرخ خود را زودتر ثابت کنید، این گزینه می‌تواند مفید باشد. همه وام‌دهندگان وام‌های قابل‌تبدیل ارائه نمی‌دهند. محدودیت‌هایی وجود دارد، بنابراین حتماً متن قرارداد این نوع محصولات وامی را بخوانید.

بدون این‌ها از خانه خارج نشوید!

هنگام دیدار با وام‌دهنده یا کارگزار وامتان، اطلاعات زیر را به همراه داشته باشید. این اطلاعات به آن‌ها کمک می‌کند تا تعیین کنند آیا شرایط دریافت وام رادارید یا خیر.

• اطلاعات تماس با کارفرما و سابقه‌ی شغلی‌تان
• مدارک تائید آدرس و آدرس گذشته‌ی شما
• کارت شناسایی عکس‌دار صادرشده توسط دولت با آدرس فعلی شما
• تائید درآمد برای درخواست وام خود
• تائید پیش‌پرداخت (مقدار و منبع)
• تائید پس‌انداز و سرمایه‌گذاری
• جزئیات بدهی‌های جاری و سایر تعهدات مالی

امتیاز اعتباری ( Credit Score )خود را بدانید

امتیاز اعتباری شما تصویری از سلامتی مالی شما در یک‌زمان مشخص است. این امتیاز نشان می‌دهد که شما به‌طور مداوم قبوض و بدهی‌های خود را پرداخت می‌کنید. امتیاز خوب، اعتباری فوق‌العاده ارزشمند است و وام‌دهندگان و کارگزاران هنگام تصمیم‌گیری در مورد تأیید شما برای وام، به سابقه‌ی اعتبار شما نگاه می‌کنند. قبل از اقدام برای گرفتن وام، بهتر است یک نسخه از گزارش اعتباری( credit history ) خود را تهیه کنید تا مطمئن شوید هیچ اشتباه یا چیز سورپرایزی وجود ندارد.

بیمه وام مسکن ( Mortgage loan insurance )

اگر کمتر از 20٪ برای پیش‌پرداخت پس‌انداز دارید، احتمالاً باید بیمه وام مسکن بخرید. این بیمه از بانک‌ها و سایر وام‌دهندگان در برابر خطر عدم پرداخت وام محافظت می‌کند. بیمه وام مسکن را CMHC ارائه می‌دهد. حق بیمه وام‌های مسکن به‌عنوان درصدی از کل مبلغ وام شما محاسبه می‌شود. این حق بیمه بر اساس عواملی ازجمله اندازه و منبع پیش‌پرداخت شما تنظیم می‌شوند. به‌طورکلی، هرچه پیش‌پرداخت کمتر باشد، حق بیمه بیشتر خواهد بود. معمولاً می‌توانید حق بیمه وام مسکن خود را همان اول پرداخت کنید یا به قسط های وام مسکن خود اضافه کنید. اگر استان شما مالیات بر فروش را دریافت می‌کند، ممکن است مجبور شوید مالیات را روی مبلغ کل حق بیمه پرداخت کنید.

نکاتی برای برنامه‌ریزی و مدیریت وام مسکن

هنگام تأمین مالی برای یک‌خانه، اطمینان حاصل کنید که برای مقابله با هرگونه چالش آمادگی دارید. این موارد می‌تواند شامل افت درآمد، افزایش هزینه‌ها یا افزایش نرخ بهره باشد. نکات زیر می‌توانند تضمین کنند که در هر فراز و نشیبی وضعیت مالی باثباتی دارید.

• یک وام مسکن کوچک‌تر انتخاب کنید: وام مسکنی کمتر از حداکثر مبلغی که می‌توانید پرداخت کنید، دریافت کنید. با این کار هزینه‌های ماهانه خانه شما پایین‌تر خواهد بود و به شما امکان می‌دهد با تغییرات ناگهانی در درآمد یا هزینه‌های خود کنار بیایید.
• تأثیر نرخ بهره بالاتر بر پرداخت‌های ماهانه را ارزیابی کنید: در وام با نرخ متغیر، حتی افزایش اندک نرخ بهره می‌تواند تأثیر زیادی در هزینه‌های ماهانه شما داشته باشد. صرف وقت برای دانستن این که چگونه تغییر نرخ می‌تواند روی شما تأثیر زیادی بگذارد ممکن است به شما کمک کند تا در آینده از مشکلات مالی جلوگیری کنید.
• برنامه‌ریزی کنید که زودتر وام خود را پرداخت کنید: با پرداخت هفتگی یا هر دو هفته یک‌بار، می‌توانید وام خود را سریع‌تر پرداخت کنید. اگر وام شما این اجازه را می‌دهد می‌توانید میزان پرداخت عادی خود را افزایش دهید و یا پرداخت‌های یکجا داشته باشید. با وام‌دهنده خود صحبت کنید تا همه گزینه‌های ممکن را ببینید.

مرحله 4

مرحله بعدی، پیدا کردن خانه مناسب است. اکنون‌که تصویر روشنی از امور مالی و وام خوددارید، وقت آن است که به فکر نوع خانه‌ای باشید که می‌خواهید بخرید باشید. به دنبال خانه‌ای بگردید که نه‌تنها امروز بلکه 5 یا حتی 10 سال آینده به نیازهای شما پاسخ دهد.

در خانه چه می‌خواهید یا نیاز دارید؟

فهرستی از نیازها و اولویت‌های خود برای یک‌خانه تهیه کنید. معیارها ها و سؤالات زیر را در لیست خود در نظر بگیرید.

• موقعیت
• اندازه
• ویژگی‌های خاص
• سبک زندگی




شکل‌های مالکیت خانه

یکی از بزرگ‌ترین تصمیمات شما هنگام جستجوی خانه این است که چه نوع مالکیتی برای شما مناسب است. گزینه‌ها بین استان‌ها کمی متفاوت است، اما موارد زیر برخی از رایج‌ترین انواع مالکیت در کانادا هستند.

• مالک مطلقFreehold : شما مالک ساختمان و زمینی هستید که در آن مستقر هستید. شما مسئول هزینه‌ها و نگهداری املاک هستید، اما همچنین استفاده و کنترل کامل زمین و ساختمان رادارید. این موضوع منوط به هرگونه حقوق سلطنتی، آیین‌نامه‌های محلی و هرگونه محدودیت دیگر در زمان خرید ملک است.
• مالکیت مشترک (طبقه‌ای) Condominium: شما مالک واحد خود هستید و در مالکیت مناطق مشترک با مالکان واحدها سهیم هستید. عناصر مشترک می‌تواند شامل دیوارهای خارجی، پنجره‌ها، باغ‌ها، راه ورودی، راهروها، آسانسورها، لابی‌ها و مکان‌های گردهمایی باشد. مالکیت مشترک مسئول تعمیر و نگهداری اموال مشترک است. همچنین ممکن است این مشارکت انواع تغییراتی را که می‌توانید در واحد خود ایجاد کنید تنظیم کند.
• اجاره‌ای Leasehold: شما مالک ساختمان یا واحد هستید و اجاره یا کرایه‌ی زمینی را که ساختمان یا واحد در آن واقع‌شده پرداخت می‌کنید. این نوع مالکیت برای خانه‌های شهری یا آپارتمان‌های ساخته‌شده در زمین‌های متعلق به شهرداری و واحدهای سیار در زمین‌های اجاره‌ای معمول است.
• مشارکتی (تعاونی) Co-operatives (co-ops): شما به‌جای خرید یک واحد خاص، سهمی را در کل ساختمان خریداری می‌کنید و واحدی برای زندگی به شما اختصاص داده می‌شود. وقتی تصمیم می‌گیرید سهم خود را بفروشید، اعضای هیئت‌مدیره تعاونی می‌توانند خریدارانی را که احساس می‌کنند برای تعاونی مفید نخواهند بود را رد کنند. بیمه وام مسکن برای این نوع مالکیت وجود ندارد، بنابراین شما پیش پرداختی به‌اندازه‌ی حداقل 20٪ از قیمت خرید نیاز دارید.

توجه: به فکر خرید خانه‌ای با مالکیت مشترک هستید؟ مالکیت مشترک با داشتن خانه‌ی تک خانواری بسیار متفاوت است. وقت بگذارید تا بفهمید چگونه شرکت‌های مالکیت مشترک در مورد امور مالی، دارایی مشترک، قوانین و مقررات تصمیم می‌گیرند. قبل از خرید واحد، بخواهید حسابرسی‌های مالی و فنی شرکت‌های مالکیت مشترک را بررسی کنید تا بعداً شگفت‌زده نشوید. درک حق رأی و مسئولیت‌هایتان نیز مهم است.

خرید خانه یا ساختن خانه؟

انتخاب دیگری که باید انجام دهید این است که بین یک‌خانه جدید، خانه‌ای که قبلاً متعلق به کسی بوده است («فروش مجدد» خانه) یا خانه‌ای که خودتان می‌سازید تصمیم‌گیری کنید. برای بررسی دقیق هر گزینه وقت بگذارید.

خانه جدید: آیا خانه ساخته‌شده و برای سکونت آماده است یا باید منتظر بمانید تا ساخت‌وساز به پایان برسد؟ اگر تاریخ انتقال به خانه به تأخیر بیفتد، تأثیر آن بر برنامه‌ها و امور مالی شما چیست؟

خانه‌ای که قبلاً متعلق به کسی بوده:وضعیت خانه چگونه است؟ آیا در کوتاه‌مدت، میان‌مدت یا بلندمدت به تعمیرات و بازسازی‌های اساسی نیاز است؟ در این صورت، آیا می‌توانید هزینه تعمیر یا بازسازی را به وام خود اضافه کنید؟

خودتان خانه‌ی خودتان را بسازید:ساخت خانه، راهی عالی برای رسیدن به‌اندازه، سبک، ویژگی‌ها و کیفیتی است که دقیقاً موردنظر شماست. همچنین می‌تواند به‌طور قابل‌توجهی در وقت و انرژی صرفه‌جویی شود. هر تصمیمی می‌گیرید، با وام‌دهنده یا کارگزار خود در مورد گزینه‌های تأمین مالی برای ساخت، بازسازی یا انجام تعمیرات اساسی صحبت کنید.

تیم خرید خانه شما: با چه کسی باید تماس بگیرید؟

چه برای اولین بار است که خانه خریداری می‌کنید و چه قبلاً این کار را انجام داده‌اید، خوب است که یک تیم از متخصصان باتجربه برای کمک به شما در این راه داشته باشید.

مشاور املاک Real estate agent

یک مشاور املاک می‌تواند به شما کمک کند خانه‌ای پیدا کنید، در مورد محله به شما بگوید، پیشنهادی برای شما ارائه دهد و بهترین معامله را انجام دهد. مشاورین املاک همچنین می‌توانند به شما کمک کنند متخصصان واجد شرایطی را برای تکمیل کردن تیم خرید خود پیدا کنید. وقتی به دنبال یک مشاور املاک هستید، از پرسیدن سؤال نترسید. به‌طورمعمول، فروشنده کمیسیون را به مشاور املاک می‌دهد، اما برخی از مشاورین املاک هم برای خدماتی که ارائه می‌کنند از خریداران پول دریافت می‌کنند. برای اطلاعات بیشتر، به وب‌سایت انجمن املاک و مستغلات کانادا (CREA) به آدرس crea.ca مراجعه کنید یا با انجمن مشاوران املاک محلی خود تماس بگیرید.

کارگزار بیمه Insurance broker

برای تأمین هزینه تعویض خانه و محتوای آن در صورت ضرر و زیان، به بیمه املاک نیاز خواهید داشت. همچنین تهیه یک بیمه عمر وام مسکن ایده خوبی است که اگر قبل از پرداخت وام خود از دنیا بروید، از خانواده شما محافظت می‌کند. یک کارگزار بیمه می‌تواند در این زمینه به شما کمک کند.

بازرس خانه Home inspector

چه در حال خرید خانه جدید و چه در حال فروش مجدد خانه هستید، باید آن را توسط یک بازرس حرفه‌ای خانه بازرسی کنید. بازرس وضعیت خانه را ارزیابی می‌کند و در صورت نیاز به تعمیر یا تعویض اساسی به شما می‌گوید.

ارزیاب Appraiser

یک ارزیاب می‌تواند با گفتن ارزش فعلی یک ملک قبل از ارائه‌ی قیمت پیشنهادی توسط شما، تضمین کند که هزینه زیادی پرداخت نمی‌کنید. در برخی موارد، وام‌دهنده شما ممکن است قبل از تأیید شما برای وام، درخواست ارزیابی کند.

نقشه‌بردار زمین Land surveyor

شما به‌عنوان بخشی از برنامه وام خود احتمالاً به یک نقشه‌برداری یا گواهی مکان احتیاج دارید. اگر فروشنده این نقشه را ندارد، باید یک نقشه‌بردار استخدام کنید و برای رفتن به ملک از فروشنده اجازه بگیرید. اگر حق بیمه مالکیت دارید، ممکن است نیازی به نقشه‌برداری زمین نداشته باشید.

سازنده یا پیمانکار Builder or contractor

اگر در حال ساخت خانه جدید هستید یا خانه شما نیاز به بازسازی گسترده دارد، باید یک سازنده یا پیمانکار استخدام کنید. از داوطلبان، چندین منبع درخواست کنید و آن‌ها را به‌دقت بررسی کنید. همچنین می‌توانید از خانه‌های دیگری که آن‌ها ساخته‌اند بازدید کنید و از آن‌ها بپرسید که آیا آن‌ها عضو انجمن صنفی سازندگان خانه هستند.

وام‌دهنده یا کارگزار Lender or broker

منابع وام بسیاری برای وام‌های مسکن وجود دارد، ازجمله بانک‌ها، شرکت‌های معتمد، اتحادیه‌های اعتباری و صندوق‌های بازنشستگی. هر یک از آن‌ها شرایط و گزینه‌های مختلفی را ارائه می‌دهد، بنابراین حتماً از چند جا پرس‌وجو کنید! کارگزاران وام مسکن می‌توانند منبع خوبی باشند، زیرا آن‌ها می‌توانند با بیش از یک وام‌دهنده کار کنند. برای یافتن وام‌دهنده یا کارگزار، از بنگاه املاک و مستغلات، دوستان یا اعضای خانواده خود بپرسید.

وکیل یا سردفتر اسناد رسمی Lawyer or notary

یک وکیل (دفتر اسناد رسمی در کبک) از منافع قانونی شما محافظت می‌کند. آن‌ها تضمین می‌کنند که ملکی که می‌خواهید خریداری کنید فاقد هرگونه حق ضمانت، هزینه و سفارش کار یا پاک‌سازی است. یک وکیل یا دفاتر اسناد رسمی نیز قبل از امضای قراردادها، به‌ویژه پیشنهاد خرید، آن‌ها را بررسی می‌کند.

از خود در برابر کلاه‌برداری در وام مسکن محافظت کنید

• کلاه‌برداری در وام یک جرم جدی است. این کار زمانی اتفاق زمانی می‌افتد که افراد عمداً درآمد و دارایی خود را برای تأیید وامی که واقعاً واجد شرایط آن نیستند، غیرواقعی معرفی می‌کنند. همچنین استفاده از اعتبار مالی خوب شخص دیگر برای درخواست وام مسکن برای شخصی بااعتبار بد کلاه‌برداری است. افرادی که در این نوع کلاه‌برداری مشارکت دارند می‌توانند مسئول یا حتی ازنظر کیفری مسئول شناخته شوند. از خود در برابر قربانی کلاه‌برداری شدن در وام یا شریک این کار شدن محافظت کنید.
• هرگز هنگام درخواست وام، عمداً اطلاعات خود را نادرست معرفی نکنید.
• هرگز پولی از کسی قبول نکنید، ضامن وام نشوید یا نام خود را به وامی اضافه نکنید مگر اینکه قصد خرید ملک را داشته باشید.
• فقط از متخصصان وام مسکن و مشاوران املاک و مستغلات مجاز یا معتبر استفاده کنید و فقط با افرادی که به آن‌ها اعتماد دارید کارکنید.
• هرگز اسناد قانونی را قبل از خواندن کامل و اطمینان از درک آن‌ها امضا نکنید.
• از وکیل یا دفتر اسناد رسمی خود به‌طور مستقل مشاوره حقوقی بگیرید.
• با دفتر اسناد مالکیت زمین استان خود تماس بگیرید و سابقه‌ی فروش ملکی را که می‌خواهید خریداری کنید، دریافت کنید. ملک را به‌طور حرفه‌ای بازدید و ارزیابی کنید.
• در صورت نیاز به ودیعه، مطمئن شوید که وجوه، قابل پرداخت به شرکت کارشناسی املاک فروشنده یا وکیل یا دفتر اسناد رسمی است.

مرحله 5

ارائه پیشنهاد و بستن قرارداد

پس از یافتن خانه موردنظر برای خرید، باید پیشنهادی برای خرید به فروشنده بدهید («توافق‌نامه خریدوفروش» نیز نامیده می‌شود). پیشنهاد خرید، یک قرارداد حقوقی است که باید با دقت توسط آژانس املاک و یا وکیل (دفتر اسناد رسمی در کبک) تهیه شود.

پیشنهاد شما باید شامل موارد زیر باشد:

• نام قانونی شما، نام فروشنده و آدرس ملک
• قیمت خرید (مبلغی که پیشنهاد پرداخت آن رادارید)
• مبلغ ودیعه
• موارد اضافی را که می‌خواهید در خرید گنجانده شود مانند پوشش پنجره‌ها یا لوازم‌خانگی
• تاریخ سررسید، تاریخی است که می‌خواهید خانه را تصرف کنید (معمولاً 30 تا 60 روز پس از امضای توافق‌نامه برای خانه‌های موجود و برای خانه‌های تازه احداث‌شده این زمان بیشتر است)
• درخواست نقشه‌برداری فعلی ملک
• تاریخ انقضا پیشنهاد
• هر شرط دیگری که باید رعایت شود، مانند بازرسی رضایت‌بخش مسکن یا تأیید وضع مالی شما توسط وام‌دهنده

گرفتن وام مسکن

پس‌ازاینکه پیشنهاد شما پذیرفته شد، برای بررسی و نهایی کردن جزئیات وام خود، نزد وام‌دهنده یا کارگزار خود بروید. حتماً شرایطی را که بخشی از پیشنهاد بود مرور کنید. وام‌دهنده یا کارگزار شما می‌تواند دقیقاً در مورد آنچه برای ارائه در جلسه لازم دارید به شما مشاوره دهد، اما اطلاعات زیر احتمالاً لازم است.

• لیست REALTOR.ca (صورت عدم موجود بودن لیست، تصویری از آن)
• تخمین‌های مربوط به نوسازی و پیشرفت‌های اخیر یا برنامه‌ریزی‌شده
• شرح حقوقی ملک
• گزارش بازرسی از منزل
• نقشه زمین
• خصوصیات ساختمان
• جدیدترین ارزیابی مالیات بر املاک RAELTOR.ca
• هزینه‌های حق مالکیت مشترک (در صورت وجود)
• پیشنهاد امضاشده برای خرید

تاریخ سررسید Closing day

روز سررسید یک‌زمان هیجان‌انگیز است. این‌زمانی است که شما سرانجام می‌توانید خانه جدید خود را قانونی تحویل بگیرید. امضای نهایی به‌طورکلی در دفتر وکیل شما یا دفتر اسناد رسمی همراه با وقایع زیر اتفاق می‌افتد.

• وام‌دهنده شما پول وام را به وکیل یا دفتر اسناد رسمی شما می‌دهد.
• شما برای پرداخت هزینه‌های حقوقی، مالیات انتقال زمین و سایر هزینه‌ها، پیش‌پرداخت خود را (منهای ودیعه)، همراه با هزینه‌های تکمیلی (به‌طورمعمول 5/1 تا 4 درصد از قیمت خرید) به وکیل خود یا دفتر اسناد رسمی پرداخت می‌کنید.
• وکیل شما یا دفتر اسناد رسمی به فروشنده پول پرداخت می‌کند، خانه را به نام شما ثبت می‌کند و سند و کلید خانه جدید خود را به شما می‌دهد.

وام‌دهندگان هنگام تأیید شما برای وام به چه مواردی نگاه می‌کنند؟

وام‌دهندگان هنگام تصمیم‌گیری در مورد تأیید درخواست وام شما، چندین فاکتور را در نظر می‌گیرند. آن‌ها به درآمد، میزان پیش‌پرداخت، دارایی، بدهی، اعتبار و خود ملک نگاه می‌کنند.

درآمد

وام‌دهندگان برای درآمد شما به دنبال منبع ثابتی از درآمد هستند. شما باید بتوانید ثابت کنید که درآمد شما برای پرداخت منظم وام مسکن کافی است. اگر کارمند حقوق‌بگیر تمام‌وقت هستید، در نظر اکثر وام‌دهندگان، خوش‌شانس خواهید بود. اگر کارمند ساعتی هستید که ساعات کاری او تضمین‌شده است، وام‌دهندگان نیز این را هم تائید می‌کنند. اگر شما یک کارمند ساعتی تمام‌وقت یا پاره‌وقت هستید که ساعات کاری او تضمین نشده است یا در به‌طور قراردادی کار می‌کنید، به‌طورمعمول به دو سال درآمد نیاز دارید تا وام‌دهنده درآمدتان را در نظر بگیرد (وام‌دهندگان به‌طور متوسط ​​دو سال را در نظر می‌گیرند) برای اثبات درآمد، معمولاً باید یک نامه اشتغال، فیش حقوق اخیر، T4s و اطلاعیه‌های ارزیابی برای دو سال گذشته ارائه دهید.

اگر شغل آزاد دارید، بازهم می‌توانید وام بگیرید، بااین‌وجود باید اسناد بیشتری ارائه دهید. ازآنجاکه درآمد حاصل از مشاغل شخصی شما ازنظر وام‌دهندگان نسبت به موقعیت حقوق و دستمزد تمام‌وقت ثبات کمتری دارد، معمولاً باید حداقل دو سال در آن تجارت فعال باشید و Personal T1 Generals، Notices of Assessment و Corporate Financial را (در صورت وجود) برای دو سال اخیر ارائه دهید.

پیش‌پرداخت

اگر وجوه پیش‌پرداخت از حساب بانکی باشد، وام‌دهنده معمولاً می‌خواهد سابقه معاملات 90 روزه را ببیند. اگر بودجه از محل سرمایه‌گذاری یا RRSP است، معمولاً باید صورت‌حساب سه‌ماهه ارائه دهید. اگر از فروش املاک دیگری باشد، معمولاً باید کپی توافق‌نامه امضاشده و اظهارنامه‌ی وام اخیر را ارائه دهید (اگر ملکی که فروخته‌اید از قبل وام دارد). اگر وجوه هدیه‌ای دریافت می‌کنید، وام‌دهنده معمولاً نامه هدیه‌ی امضاشده‌ای را درخواست می‌کند و می‌خواهد مدرک انتقال وجه به‌حساب بانکی شمارا ببیند.

دارایی‌ها

ازنظر دارایی، باید خلاصه‌ای از دارایی خود را به وام‌دهنده ارائه دهید. این خلاصه دارایی شامل دارایی‌هایی مانند حساب‌های جاری بانکی، حساب‌های پس‌انداز،TFSA، RRSP ها، حساب‌های سرمایه گذاری غیر ثبت‌شده و وسایل نقلیه است. اگرچه دارایی‌ها در محاسبه نسبت بدهی وام‌دهنده لحاظ نمی‌شوند، داشتن دارایی‌های زیاد به وام‌دهنده اثبات می‌کند که شما یک وام‌گیرنده مسئول هستید. تصور کنید اگر کسی 10 سال 200000 دلار در سال درآمد داشته باشد، اما به‌هیچ‌وجه دارایی نداشته باشد. این‌یک هشدار برای وام‌دهندگان است چون وام‌دهندگان تعجب می‌کنند که چرا چنین است. آیا وام‌گیرنده هرچقدر پول که به دست می‌آورده خرج کرده است؟

بدهی و اعتبار

بدهی و اعتبار به یکدیگر مربوط می‌شوند. یک وام‌دهنده به انواع اعتبار شما نگاه می‌کند، کل مانده واریز نشده و وضعیت پرداخت را در نظر می‌گیرد و همچنین هنگام ارزیابی شما به‌عنوان وام‌گیرنده، امتیاز اعتباری و سابقه اعتبار شمارا در نظر می‌گیرد. این اطلاعات در گزارش اعتباری وام‌گیرنده یافت می‌شود که وام‌دهنده باید اجازه کتبی شمارا برای دسترسی به آن داشته باشد.

ازنظر امتیاز اعتباری، وام‌دهنده معمولاً به دنبال وام‌گیرنده‌ای است که دارای امتیاز اعتباری بالاتر از 670 یا 680 باشد و هیچ پرداخت دیرهنگام یا معوقه‌ای نداشته باشد. بااین‌حال، اگر پرداخت دیرهنگام دارید یا در برخی موارد، اگر ورشکستگی یا توافق قانونی الزام‌آور را ثبت کرده‌اید، هنوز هم می‌توانید وام خود را دریافت کنید. وام‌دهنده معمولاً می‌خواهد دلیل صدمه به اعتبار شمارا بداند. اگر این صدمه به اعتبار به دلیل شرایط زندگی باشد که خارج از کنترل شما بوده (به‌عنوان‌مثال بیمار شده‌اید یا از کار اخراج شده‌اید و از پرداخت معوقه داشتید) و اگر بتوانید ثابت کنید که یک وام‌گیرنده مسئولیت‌پذیر هستید، هنوز هم می‌توانید وام خود را دریافت کنید.

ملک

آخرین چیزی که وام‌دهندگان در نظر می‌گیرند خود ملک است. این کار از طریق ارزیابی انجام می‌شود. بسته به ملک و محل استقرار آن، برخی از وام‌دهندگان ممکن است از یک مدل ارزیابی خودکار (AVM) برای تعیین ارزش ملک شما استفاده کنند. (این‌زمانی است که وام‌دهنده برای تعیین ارزش آن نیازی به بازدید ازملک شما ندارد). سایر وام‌دهندگان ممکن است ارزیابی کامل را درخواست کنند. ارزیابی املاک تأیید می‌کند ارزش ملک به آن حدی است که برای آن پرداخت کرده‌اید. همچنین به وام‌دهنده اجازه می‌دهد از شرایط ملک مطلع شود. این عوامل است که وام‌دهنده هنگام انتخاب برای وام دادن یا ندادن روی یک ملک در نظر خواهد گرفت.

کلماتی که باید هنگام خرید خانه بدانید

Adjustable interest rate mortgage وام با نرخ سود قابل تنظیم: وامی که هم نرخ بهره و هم پرداخت ماهانه بر اساس تغییرات نرخ بازار متفاوت است.

Amortization استهلاک: مدت‌زمان لازم برای پرداخت کامل وام درصورتی‌که کلیه شرایط تحقق یابد و بازپرداخت وام به‌موقع انجام شود.

Application تقاضانامه: فرمی که برای درخواست وام استفاده می‌شود. این فرم شامل تمام اطلاعات شخصی و مالی مربوط به شخص متقاضی است.

Appraisal ارزیابی: برآورد ارزش فعلی یک‌خانه در بازار.

Appraiser ارزیاب: یک متخصص تائید شده که ارزیابی خانگی را انجام می‌دهد.

Appreciation افزایش بها: افزایش ارزش خانه یا دارایی‌های دیگر از زمانی که خریداری‌شده‌اند.

Approved lender وام‌دهنده تأییدشده: یک موسسه وام‌دهنده، مانند یک بانک که دولت کانادا به آن اجازه می‌دهد طبق شرایط قانون ملی مسکن وام بدهد. فقط وام‌دهندگان تأییدشده می‌توانند وام‌های بیمه‌شده CMHC را ارائه دهند.

Assumption agreement توافق فرضی: سندی حقوقی است که شخصی را که خانه‌ای را خریداری می‌کند ملزم به گرفتن وام سازنده یا مالک قبلی می‌کند.

Blended payment پرداخت مختلط: اقساط منظم وام که شامل پرداخت اصل وام و سود آن است.

Builder سازنده: شخص یا شرکتی که خانه می‌سازد.

Canada Mortgage and Housing Corporation CMHC شرکت وام و مسکن کانادا: این شرکت به‌عنوان ارگان رسمی قابل‌اعتماد کانادا درزمینهٔ مسکن، به ثبات بازار مسکن و سیستم مالی کمک می‌کند، برای کانادایی‌ها هنگام نیاز به مسکن پشتیبانی فراهم می‌کند و تحقیقات و اطلاعات عینی مسکن را به دولت‌ها کانادا، مصرف‌کنندگان و صنعت مسکن ارائه می‌کند.

Certificate of status گواهی وضعیت («گواهی منع انکار»): گواهی‌ای که وضعیت مالی و حقوقی یک شرکت با مالکیت مشترک را مشخص می‌کند. (این گواهی در استان کُبِک[1] درخواست نمی‌شود.)

Certificate of location گواهی موقعیت («نقشه‌برداری»): سندی که مرزهای قانونی و اندازه‌گیری‌های یک ملک را نشان می‌دهد، موقعیت هر ساختمان را مشخص می‌کند و بیان می‌کند که آیا شخص دیگری حق تصرف در ملک برای یک هدف خاص دارد یا خیر.

Closed mortgage وام بسته: وامی که به‌طورمعمول بدون اجازه وام‌دهنده و مجازات مالی قابل پرداخت یا پرداخت مجدد نیست. برخی از وام‌های مسکن بسته پرداخت‌های اضافی یا سریع را مجاز می‌دانند، اما فقط درصورتی‌که در قرارداد وام مشخص‌شده باشد.

Closing costs هزینه‌های اتمام معامله: هزینه‌های حقوقی، هزینه‌های نقل‌وانتقال، هزینه‌های معامله و سایر هزینه‌هایی که باید هنگام خرید خانه پرداخت شود. این‌ هزینه‌ها علاوه بر پیش‌پرداخت و GST، PST و HST در صورت وجود است. موعد پرداخت هزینه‌های اتمام معامله در همان روزی است که خریدار رسماً مالکیت خانه را به دست می‌گیرد و معمولاً از 1.5٪ تا 4٪ قیمت خرید متغیر است.

Closing date تاریخ اتمام معامله: تاریخی است که فروش ملک قطعی شده و مالک جدید خانه را تصرف می‌کند.

Commitment letter تصویب وام («تعهدنامه»): اعلان کتبی وام‌دهنده به وام‌گیرنده که می‌گوید وام مسکن با مبلغ مشخصی تحت شرایط و ضوابط خاصی تأییدشده است.

Compound interest سود/بهره مرکب: بهره‌ای که هم‌روی اصل سرمایه و هم‌روی سودی که قبلاً روی اصل سود کسب‌شده («جمع شده») محاسبه می‌شود.

Conditional offer پیشنهاد مشروط: پیشنهادی برای خرید خانه که شامل یک یا چند شرط باشد (به‌عنوان‌مثال شرطی که خریدار بتواند وام دریافت کند) که باید قبل از اتمام رسمی فروش این شرط یا شروط تحقق یابد.

Condominium مالکیت مشترک («استراتا[2]»): نوعی از مالکیت خانه که افراد، صاحب واحدی هستند که در آن زندگی می‌کنند و مالکیت تمام مناطق مشترک را با سایر مالکان تقسیم می‌کنند. مناطق مشترک می‌تواند شامل امکانات پارکینگ، راهروها، آسانسور، لابی‌ها، سالن‌های بدن‌سازی، استخرها و حیاط یا محوطه باشد.

Contractor پیمانکار: شخصی است که مسئولیت ساخت یا بازسازی یک‌خانه، ازجمله برنامه‌ریزی، ساخت و مدیریت پیمانکاران فرعی و تأمین‌کنندگان را دارد.

Conventional mortgage وام متعارف: وام مسکنی برابر یا کمتر از 80٪ ارزش یک ملک است. (درصورتی‌که پیش‌پرداخت حداقل 20٪ باشد.) معمولاً وام‌های مسکن به بیمه وام مسکن نیاز ندارند.

Counteroffer پیشنهاد متقابل: پیشنهادی است که فروشنده خانه پس از رد پیشنهاد خریدار احتمالی ارائه می‌دهد. پیشنهاد متقابل معمولاً چیزی را از پیشنهاد اصلی تغییر می‌دهد، مانند قیمت یا تاریخ سررسید.

Credit bureau موسسه اعتبار پژوهی: شرکتی است که اطلاعات مربوط به عادت‌های قرض و پرداخت قبض شخص را از منابع مختلف جمع‌آوری می‌کند. آن‌ها این اطلاعات را در اختیار وام‌دهندگان قرار می‌دهند تا به آن‌ها كمك كنند ارزیابی کنند كه به آن شخص وام بدهند یا نه.

Credit history سابقه اعتبار («گزارش اعتبار»): گزارشی که وام‌دهنده استفاده می‌کند تا تعیین کند آیا شخصی باید وام خود را دریافت کند یا نه.

Curb appeal جذابیت ظاهری: خانه چقدر از خیابان جذاب به نظر می‌رسد که شامل ویژگی‌هایی مانند محوطه‌سازی و نمای بیرونی زیبا است.

Deed سند مالکیت: سندی قانونی است که مالکیت خانه را از فروشنده به خریدار منتقل می‌کند.

Default قصور در پرداخت بدهی: عدم پرداخت به‌موقع وام مسکن یا رعایت نکردن شرایط قرارداد وام مسکن. اگر وام‌گیرندگان نسبت به پرداخت وام خود اقدام نکنند، وام‌دهنده می‌تواند از آن‌ها جریمه‌ای بگیرد یا حتی اقدامات قانونی را برای تصرف خانه آن‌ها انجام دهد.

Delinquency معوقه: عدم پرداخت به‌موقع وام مسکن.

Deposit ودیعه: پولی که خریدار برای نشان دادن جدی بودن آن‌ها هنگام پیشنهاد خرید خانه، به امانت می‌گذارد. ودیعه را تا زمان کامل فروش توسط بنگاه معاملات ملکی یا وکیل (دفتر اسناد رسمی در کبک) نگهداری می‌شود تا این‌که خرید تکمیل شود و سپس آن ودیعه را به فروشنده می‌دهند.

Depreciation افت ارزش: کاهش ارزش خانه یا دارایی دیگر از زمانی که خریداری‌شده‌اند.

Down payment پیش‌پرداخت: بخشی از قیمت خرید خانه که از طریق وام مسکن تأمین نمی‌شود. قبل از تأمین وام، خریدار باید پیش‌پرداخت را از وجوه شخصی خود (سایر منابع واجد شرایط) پرداخت کند.

Duplex دوبلکس: ساختمانی که شامل دوخانه مجزا و کامل تک خانواری است که یا در مجاورت یکدیگر قرار دارند و یا یک‌خانه بر روی خانه دیگر قرار دارد.

Easement حق ارتفاق: سود حقوقی در ملکی است که متعلق به شخص یا شرکت دیگری برای یک هدف محدود خاص است. به‌عنوان‌مثال، یک شرکت سهامی عام ممکن است دارای حق ارتفاق باشد که به آن‌ها تجاوز به یک ملک را می‌دهد.

Emergency fund وجوه اضطراری: پولی که صاحب‌خانه مرتباً برای پرداخت هزینه‌های اضطراری یا تعمیرات اساسی کنار می‌گذارد. مالکان معمولاً باید حدود 5٪ از درآمد ماهانه خود را برای شرایط اضطراری پس‌انداز کنند.

Equity سرمایه: مقدار نقدینگی که صاحب‌خانه پس از کسر مبلغ وام یا سایر بدهی‌های ملک در خانه خود دارد. هنگامی‌که وام به‌تدریج پرداخت می‌شود سرمایه هم معمولاً باگذشت زمان افزایش میابد. تغییر در قیمت‌های کلی بازار یا تغییر وضعیت یک‌خانه نیز می‌تواند بر مقدار سرمایه تأثیر بگذارد.

Estoppel گواهینامه («گواهی وضعیت»): گواهی‌ای که وضعیت مالی و حقوقی یک شرکت مشترک آپارتمانی را مشخص می‌کند. (این مورد در کبک اعمال نمی‌شود.)

First-Time Home Buyer Incentive: این برنامه دولتی به مردم در سراسر کانادا کمک می‌کند اولین خانه خود را خریداری کنند. این طرح به شرکت‌کنندگان واجد شرایط 5٪ یا 10٪ از قیمت خرید خانه را برای پرداخت پیش‌پرداخت ارائه می‌دهد. این مقدار افزوده‌شده به‌پیش پرداخت، هزینه سود وام را کاهش می‌دهد و باعث می‌شود مالکیت خانه ارزان‌تر شود.

Fixed interest rate mortgage وام مسکن با نرخ بهره ثابت: وامی با نرخ بهره قفل‌شده، به این معنی که در مدت وام، سود آن تغییری نخواهد کرد.

FlexHousing: روشی برای ساختمان‌سازی که به طراحی و ساخت خانه‌هایی تشویق می‌کند که می‌توانند به‌راحتی و با کمترین هزینه اصلاح شوند تا همگام با تغییر در نیازها، تحرک یا سبک زندگی ساکنان باشد.

Foreclosure سلب مالکیت: فرآیندی قانونی که به‌موجب آن وام‌دهنده در صورت عدم پرداخت وام ملک را تصاحب می‌کند. سپس وام‌دهنده ملک را می‌فروشد تا بدهی پرداخت‌نشده را جبران کند.

Freehold مالکیت مطلق: نوعی مالکیت خانه است که در آن صاحب‌خانه حق مالکیت کامل و انحصاری یک‌خانه و زمینی را که در آن قرار دارد، برای مدت نامحدود خریداری می‌کند. مالکیت مطلق نقطه‌ی مقابل مالكيت اجاره است كه به صاحب‌خانه حق استفاده و تصرف زمين و ساختمان را فقط براي مدت‌زمان محدودي می‌دهد.

Gross debt service -GDS نسبت خدمات بدهی ناخالص: درصدی از درآمد ناخالص ماهانه یک شخص یا خانوار که برای پرداخت اصل وام و بهره وام، مالیات بر املاک و هزینه‌های گرمایش، به‌علاوه در صورت وجود این هزینه‌ها: 50٪ از هرگونه هزینه مالکیت مشترک، 50٪ از هر هزینه انجمن صاحب‌خانه و 100٪ اجاره مکان برای حق تصرف اجاره صرف می‌شود. برای واجد شرایط بودن برای وام گرفتن، توصیه می‌شود که نسبت GDS وام‌گیرنده از 32٪ بیشتر نباشد.

Gross monthly income درآمد ناخالص ماهانه: کل درآمد ماهانه شخص یا خانواده قبل از مالیات و سایر کسورات.

High-ratio mortgage وام با نسبت بالا: وام مسکنی برای بیش از 80٪ ارزش یک ملک. (درصورتی‌که پیش‌پرداخت کمتر از 20٪ باشد.) وام مسکن با نسبت بالا معمولاً باید در برابر عدم پرداخت، با بیمه وام مسکن که توسط CMHC یا یک شرکت خصوصی ارائه می‌شود، بیمه شود.

Home inspection بازرسی منزل: بررسی و ارزیابی دقیق وضعیت و شرایط خانه توسط یک متخصص واجد شرایط. این بازرسی شامل بازرسی از سیستم‌های ساختاری، مکانیکی و الکتریکی خانه است.

Home inspector بازرس: یک فرد حرفه‌ای که خانه را برای چیزهایی که شکسته‌اند، ناامن‌اند یا نیاز به تعویض دارند بررسی می‌کند. بازرس همچنین بررسی می‌کند که آیا خانه درگذشته مشکل عمده‌ای داشته است یا خیر.

Home insurance premium حق بیمه مسکن: مبلغی که صاحبان خانه به‌صورت ماهانه یا سالانه برای بیمه خانه یا دارایی پرداخت می‌کنند.

Household budget بودجه خانوار: برنامه‌ای ماهانه که درآمد و هزینه خانوار را ردیابی می‌کند تا مطمئن شود آن‌ها با متوسط درآمد خود زندگی می‌کنند و بودجه‌ی خانواده برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری آن‌ها کفایت می‌کند.

Insurance broker کارگزار بیمه: یک فرد حرفه‌ای که می‌تواند به صاحب‌خانه‌ها کمک کند تا انواع مختلف بیمه ازجمله بیمه املاک، بیمه زندگی و ازکارافتادگی و بیمه وام مسکن را انتخاب و خریداری کنند.

Interest بهره: هزینه وام گرفتن پول. سود معمولاً به‌صورت اقساط منظم همراه با بازپرداخت اصل وام (مبلغ اصلی وام) به وام‌دهنده پرداخت می‌شود.

Interest rate نرخ بهره: نرخی که برای محاسبه مبلغی که یک وام‌گیرنده برای استفاده از پول وام گرفته‌شده باید به وام‌دهنده پرداخت کند، استفاده می‌شود.

Land registration ثبت زمین: سیستمی برای ثبت منافع قانونی در زمین، ازجمله مالکیت و تصرف زمین.

Land surveyor نقشه‌بردار زمین: فردی حرفه‌ای که برای تهیه نقشه زمین («گواهی محل سکونت») از یک ملک نقشه‌برداری می‌کند. اگر فروشنده نقشه نداشته باشد یا عمر ساختمان بیش از پنج سال باشد، خریدار احتمالاً قبل از گرفتن وام مسکن باید یک نقشه‌بردار را استخدام کند. یک مشاور املاک معمولاً به هماهنگی نقشه‌بردار با فروشنده کمک می‌کند.

Land transfer tax مالیات انتقال زمین: مالیاتی که توسط بسیاری از استان‌ها و شهرداری‌ها دریافت می‌شود (معمولاً درصدی از قیمت خرید) که خریدار باید پس از اتمام کار پرداخت کند.

Leasehold حق مالکیت اجاره‌ای: نوعی مالکیت خانه است که در آن صاحب‌خانه حق داشتن مالکیت کامل و انحصاری یک‌خانه و زمینی را در آن مستقر است برای مدت مشخص خریداری می‌کند. مالکیت اجاره‌ای نقطه مقابل با مالکیت مطلق است که به صاحب‌خانه حق استفاده و تصرف زمین و ساختمان برای مدت نامحدود را می‌دهد.

Lender وام‌دهنده: یک بانک، شرکت مورد اعتماد، اتحادیه اعتباری، صندوق بازنشستگی، شرکت بیمه، شرکت مالی یا موسسه دیگری که به مردم برای خرید خانه پول می‌دهد.

Lien حق حبس: ادعای مالکیت ملک توسط شخص یا شرکت دیگر در قبال بدهی مالک یا مالک قبلی.

Lump sum prepayment پرداخت یکجا: پرداخت اضافی که برای کاهش مانده اصل وام، بدون جریمه یا با جریمه انجام می‌شود. پرداخت‌های یکجا می‌تواند به وام‌گیرندگان کمک کند تا در هزینه‌های بهره صرفه‌جویی کرده و وام خود را زودتر پرداخت کنند.

Maturity date تاریخ سررسید: آخرین روز مدت وام است. وام مسکن باید در این روز به‌طور کامل پرداخت شود، یا دوباره مذاکره شود یا تمدید شود.

Mortgage approval تصویب وام («تعهدنامه»): اعلان کتبی وام‌دهنده به وام‌گیرنده که می‌گوید وام مسکن با مبلغ مشخصی تحت شرایط و ضوابط خاصی تأییدشده است.

Mortgage broker کارگزار وام مسکن: شخصی حرفه‌ای که با وام‌دهندگان مختلف کار می‌کند تا وامی متناسب با نیازهای وام‌گیرنده پیدا کند.

Mortgage life insurance بیمه عمر وام مسکن: بیمه‌ای است که در صورت فوت وام‌گیرنده با پرداخت وام از خانواده وام‌گیرنده محافظت می‌کند.

Mortgage loan insurance بیمه وام مسکن: بیمه‌ای که از وام‌دهنده در برابر عدم پرداخت وام توسط وام‌گیرنده محافظت می‌کند. بیمه وام مسکن توسط CMHC یا یک شرکت خصوصی ارائه می‌شود و معمولاً برای هر وامی که پیش‌پرداخت کمتر از 20٪ قیمت خرید یا ارزش وام یک‌خانه باشد، لازم است. بیمه وام مسکن به کانادایی‌ها کمک می‌کند خانه‌های خود را زودتر و با نرخ‌های بهره‌ای خریداری کنند که قابل‌مقایسه با خریداران با پیش‌پرداخت بیشتر است.

Mortgage loan insurance premium حق بیمه وام مسکن: مبلغی که خریداران مسکن باید به CMHC یا بیمه‌گر دیگری بپردازند تا اگر پیش‌پرداخت آن‌ها کمتر از 20٪ قیمت خرید باشد، وام خود را در برابر عدم پرداخت بیمه کنند. حق بیمه CMHC به‌عنوان درصدی از وام مسکن محاسبه می‌شود و بر اساس عواملی مانند اندازه و منبع پیش‌پرداخت است. به‌طورکلی، هرچه پیش‌پرداخت کمتر باشد، حق بیمه بیشتر خواهد بود. حق بیمه به‌طورمعمول می‌تواند به‌طور جداگانه پرداخت شود یا در پرداخت‌های معمول وام به وام‌دهنده گنجانده شود.

Mortgage payment پرداخت وام: پرداختی با برنامه‌ریزی منظم است که معمولاً شامل اصل وام و سود است.

Mortgage stress test تست استرس وام مسکن: انجام تست استرس تضمین که خریداران مسکن می‌توانند هزینه‌هایی را با نرخ بهره متغیر پرداخت کنند که معمولاً بالاتر از نرخ واقعی قرارداد وام آن‌ها است. این تست کمک می‌کند تا اطمینان حاصل شود که در صورت افزایش نرخ بهره یا کاهش درآمدشان، خریداران مسکن توانایی پرداخت وام خود را خواهند داشت.

Mortgage term مدت وام: مدت‌زمانی که شرایط وام مانند نرخ بهره و برنامه پرداخت در حال اجرا است. شرایط معمولاً بین 6 ماه تا 10 سال است. در پایان دوره، وام مسکن باید به‌طور کامل پرداخت شود، یا معمولاً با شرایط جدید تمدید شود یا مجدداً مذاکره شود.

Net worth دارایی خالص: کل ارزش مالی یک شخص که با کسر بدهی‌ها (هر آنچه شخص بدهکار است) از دارایی‌ها (هر آنچه به شخص تعلق دارد). محاسبه می‌شود.

New home warranty program برنامه ضمانت خانه جدید: برنامه‌ای که در تمام استان‌ها و برخی مناطق موجود است و تضمین می‌کند نقص در یک‌خانه جدید در مدت مشمول ضمانت بدون هزینه برای خریدار برطرف می‌شود.

Notary دفتر اسناد رسمی: در کبک، یک دفتر اسناد رسمی (و نه یک وکیل) امور حقوقی مربوط به خرید خانه را انجام می‌دهد. این امور شامل محافظت از منافع قانونی و بررسی هرگونه قرارداد است.

Offer to purchase پیشنهاد خرید: یک قرارداد کتبی است که شرایط و ضوابطی را که در آن خریدار با خرید یک‌خانه موافقت می‌کند، مشخص می‌کند. اگر پیشنهاد توسط فروشنده پذیرفته شود، به یک توافقنامه قانونی الزام‌آور تبدیل می‌شود.

Ongoing costs هزینه‌های جاری: هزینه‌های ماهیانه که با مالکیت خانه همراه است، ازجمله پرداخت‌های وام‌های مسکن، مالیات بر املاک، بیمه‌ی منزل، آب و برق، تعمیرات و نگهداری مداوم.

Open house: دوره زمانی مشخصی که خریداران بالقوه می‌توانند برای دیدن خانه یا آپارتمان فروشی بدون قرار ملاقات مراجعه کنند.

Open mortgage وام باز: وام مسکن منعطف است که به وام‌گیرنده اجازه می‌دهد در هر زمان، بدون پرداخت جریمه، وام خود را پرداخت کند یا دوباره مذاکره کند. به دلیل همین انعطاف‌پذیری، وام‌های مسکن باز معمولاً نرخ بهره بالاتری نسبت به وام‌های بسته دارند.

Payment schedule برنامه پرداخت: برنامه‌ای که وام‌گیرندگان برای بازپرداخت وام مسکن خود موافقت می‌کنند از آن پیروی کنند. در بیشتر برنامه‌ها، پرداخت وام مسکن هفتگی، هر دو هفته یک‌بار یا یک‌بار در ماه انجام می‌شود. وام‌گیرندگان باید برای دیدن همه گزینه‌های ممکن با وام‌دهنده خود صحبت کنند.

PITH: مخفف اختصاری پرداخت اصل وام و بهره، مالیات بر املاک و هزینه‌های گرمایش، تمام هزینه‌های اصلی که به‌طور ماهانه توسط یک صاحب‌خانه پرداخت می‌شود.

Power of sale قدرت فروش: مقرره‌ای که در صورت عدم پرداخت وام توسط وام‌گیرنده، به وام‌دهنده اجازه می‌دهد ملک را بفروشد. پس از اتمام فروش، مالکیت ملک دست‌به‌دست می‌گردد.

Prepayment options گزینه‌های پیش‌پرداخت: توانایی وام‌گیرندگان برای پرداخت اضافی، پرداخت‌های آن‌ها را افزایش می‌دهد یا وام خود را زودهنگام و بدون پرداخت جریمه پرداخت می‌کنند.

Principal جریمه پیش‌پرداخت: درصورتی‌که وام‌گیرندگان روی وام مسکن خود، مبلغ بیشتری را نسبت به مقداری که گزینه‌های پیش‌پرداخت اجازه می‌دهد پرداخت کنند، مبلغی توسط وام‌دهنده مطالبه می‌شود.

Principal اصل پول: مبلغی که شخص برای وام قرض می‌کند (بدون احتساب سود).

Property (or home) insurance بیمه املاک (خانه): بیمه‌ای که در صورت تخریب شدن یا آسیب رسیدن به خانه یا ساختمان در اثر آتش‌سوزی یا سایر خطرات مندرج در بیمه‌نامه از مالکان محافظت می‌کند.

Property taxes مالیات بر املاک: مالیاتی که بر اساس ارزش خانه توسط شهرداری اخذ می‌شود. در برخی موارد، وام‌دهنده مالیات املاک را به‌عنوان بخشی از پرداخت وام‌های وام‌گیرنده دریافت می‌کند و سپس مالیات را از طرف وام‌گیرنده به شهرداری پرداخت می‌کند.

Real estate املاک و مستغلات: املاک متشکل از ساختمان‌ها و یا زمین.

Real estate agent دلال معاملات ملکی («کارگزار املاک و مستغلات»): فردی حرفه‌ای که به‌عنوان واسطه بین فروشنده و خریدار یک ملک عمل می‌کند. آن‌ها به خریدار کمک می‌کنند خانه‌ای پیدا کند، پیشنهادی ارائه می‌دهد و با بهترین قیمت مذاکره کند.

REALTOR.ca (MLS.ca سابق): یک سرویس آنلاین که شرح اکثر خانه‌های فروشی در سراسر کشور را ارائه می‌دهد. خانه‌های موجود در سایت را می‌توان با توجه به مکان، قیمت، اندازه یا تعدادی از ویژگی‌های دیگر جستجو کرد. برای فهرست‌های کبک، سایت معادل centris.ca است.

Reserve fund صندوق ذخیره: مبلغی که توسط یک شرکت با مالکیت مشترک برای تعمیر یا تعویض عناصر مشترک مانند سقف، پنجره‌ها، آبگرمان، فرش‌های راهرو و سایر دارایی‌ها و مناطق مشترک کنار گذاشته می‌شود.

Row house (or “townhouse”) خانه ردیفی («خانه شهری»): خانه ردیفی یکی از چندین خانه مشابه تک خانواری است که در کنار هم به هم متصل شده و دیوارهای مشترکی دارند.

Security ضمانت: «وثیقه» نیز نامیده می‌شود. اموالی که برای تضمین وام یا هر تعهد دیگری گرو گذاشته‌شده که در صورت عدم بازپرداخت وام توسط وام‌دهنده قابل مطالبه است. در مورد وام مسکن، خانه خریداری‌شده به‌عنوان وثیقه برای وام استفاده می‌شود.

Semi-detached home خانه نیمه‌مستقل: خانه‌ای که ازیک‌طرف به خانه دیگری متصل است.

Shared equity mortgage وام مسکن با سهم مشترک: قراری است که در آن‌یک وام‌گیرنده و یک وام‌دهنده در عوض ارزش آینده خانه در زمان بازپرداخت از سهم (مالکیت) خود در یک ملک استفاده می‌کنند.

Single detached home خانه مجزا: یک‌خانه مستقل (از هیچ طرفی به هیچ‌یک از خانه‌های دیگر متصل نیست) که برای سکونت توسط یک خانواده مستقل در نظر گرفته‌شده است.

Stacked townhouse خانه شهری روی‌هم چیده شده: خانه‌های دوطبقه که یکی روی دیگری قرارگرفته است، معمولاً در گروه‌های چهارتایی یا بیشتر.

Strata (or “condominium”) استراتا («مالکیت مشترک»): نوعی از مالکیت خانه که افراد، صاحب واحدی هستند که در آن زندگی می‌کنند و مالکیت تمام مناطق مشترک را با سایر مالکان تقسیم می‌کنند. مناطق مشترک می‌تواند شامل امکانات پارکینگ، راهروها، آسانسور، لابی‌ها، سالن‌های بدن‌سازی، استخرها و حیاط یا محوطه باشد.

Survey (or “certificate of location”) نقشه‌ («گواهی محل سکونت»): سندی که مرزهای قانونی و اندازه‌گیری‌های یک ملک را نشان می‌دهد، مکان هر ساختمان را مشخص می‌کند و بیان می‌کند که آیا شخص دیگری حق تصرف در آن ملک را برای هدفی خاص دارد یا نه.

Sustainable neighbourhood محله پایدار: محله‌ای که ضمن حفاظت از محیط‌زیست، نیازهای ساکنان را نیز برآورده کند.

Title قباله (سند مالکیت): سندی که به دارنده، مالکیت قانونی یک ملک را می‌دهد.

Title insurance بیمه‌ی سند مالکیت: بیمه در برابر خسارات یا آسیب‌هایی که می‌تواند به دلیل هر چیزی که بر روی سند مالکیت یک دارایی تأثیرگذار است رخ دهد (به‌عنوان‌مثال، نقص در سند مالکیت یا هرگونه حق حبس، مانع حقوقی یا حق ارتفاق ثبت‌شده در برابر سند قانونی یک‌خانه).

Total debt service (TDS) ratio نسبت خدمات بدهی کل (TDS): درصدی از درآمد ناخالص ماهانه یک شخص یا خانوار که برای پرداخت اصل وام و بهره وام، مالیات املاک و هزینه‌های گرمایشی، به‌علاوه سایر بدهی‌ها مانند قسط خودرو، وام‌های شخصی یا بدهی کارت اعتباری پرداخت می‌شود. برای واجد شرایط بودن برای وام گرفتن، توصیه می‌شود که نسبت TDS وام‌گیرنده از 40٪ بیشتر نباشد.

Townhouse (or “row house”) خانه شهری («خانه ردیفی»): خانه شهری یکی از چندین خانه مشابه تک خانواری است که در کنار یکدیگر به هم متصل شده و دیوارهای مشترکی دارند.

Universal design (or “FlexHousingTM”) طراحی جهانی: روشی برای ساخت مسکن که طراحی و ساخت خانه‌هایی را ترغیب می‌کند که می‌توانند به‌راحتی و با کمترین هزینه اصلاح شوند تا همگام با تغییرات در نیازها، تحرک یا سبک زندگی ساکنان باشد.

Variable interest rate mortgage وام مسکن با نرخ سود متغیر: وامی است که نرخ بهره‌ی آن بر اساس شرایط فعلی بازار در نوسان است. پرداخت‌ها عموماً ثابت خواهند ماند، اما مقدار هر پرداختی که به سمت اصل یا سود وام می‌رود با نوسان نرخ بهره تغییر می‌کند.

Vendor فروشنده: فروشنده یک ملک.

Vendor take-back mortgage وام پس‌گیری فروشنده: نوعی از وام که فروشنده، نه یک بانک یا موسسه مالی دیگر، وام مسکن را برای خریدار تأمین می‌کند.

---