خط اعتباری Line of Credit چیست و چطور باید آنرا استفاده کرد

خط اعتباری Line of Credit چیست و چطور باید آنرا استفاده کرد

آیا تا به حال این اتفاق افتاده که احتیاج به پول داشته باشید اما ندانید ارزان ترین راه برای قرض گرفتن پول چیست؟ آیا تا به حال اتفاق افتاده که سرمایه گذاری خوبی را به دلیل عدم دسترسی به پول نقد در آن بازه زمانی از دست داده باشید؟ وقتی افراد نیاز به پول دارند درخواست برای گرفتن Line of Credit شاید آخرین چیزی باشد به دهنشان میرسد. درخواست وام از دوستان و وابستگان، استفاده از بالانس کردیت کارت، درخواست وام سنتی از بانک با نرخ بهره ثابت یا متغییر یا بدتر از همه درخواست وام از موسسه های ارائه دهنده وام کوتاه مدت در ازای چک حقوق (payday lenders) همه جزء مواردی است که شاید قبل از Line of Credit به ذهن افراد برسد.

*نکته مهم:اگرچه تلاش شده متن زیر یکی از کامل ترین متن های باشد که به زبان فارسی جهت آگاهی کلی از موضوع مورد بحث پیدا میکنید، همواره در نظر داشته باشید که به دلیل گستردگی مطالب مربوطه، بسیاری از نکات و ریزه کاری های مربوط به مبحث هم درمتن ذکر نشده است. همچنین بسیاری از قوانین و رویه های مربوط به موضوع مورد بحث این مقاله قابل تغییر هستند و ممکن است در زمانی که شما این متن را میخوانید برخی از آنها دچار تغییر نیز شده باشند. در نتیجه، اطلاعات موجود در این وب سایت فقط جنبه معلومات عمومی دارد و شما نمیبایست برای تصمیم گیری به صرف مطالب ذکر شده اینجا اکتفا نمایید. همواره قبل از اخذ هرگونه تصمیمی حتما با مشاور مالی مورد اطمینان خود مشاوره کنید.

بسیاری از بیزینس ها سالهاست که از Line of Credit برای تأمین نیازهای سرمایه در گردش و / یا استفاده از فرصتهای استراتژیک سرمایه گذاری استفاده می کنند ، اما  Line of Credit هرگز آنقدر بین افراد معمولی شناخته شده نیست. یکی از دلایل این امر ممکن است این باشد که بانک ها اغلب برای Line of Credit تبلیغ نمی کنند و وام گیرندگان بالقوه به نظرشان نمیرسد که در این مورد از بانک سوال کنند یا برای آن درخواست بدهند در صورتیکه Line of Credit (اگر توسط بانک قبول شود) یکی از ارزانترین و مناسب ترین راههای دسترسی به پول در مواقع اضطراری است.

Line of Credit اغلب بوسیله بانک‌ها و نهادهای مالی و دیگر موسسات قرض دهنده مجاز به مشتریان خوش‌حساب، برای حل مشکل نقدینگی اعطا می‌شوند. این اعتبار اغلب خط اعتبار شخصی نامیده می‌شود و بطور معمول بسیار بصرفه تر و بهره/سود آن بسیار پایین تر از دیگر ابزار اعتباری در دسترس عموم (مثل کردیت کارت) است.

از مشخصه های اصلی Line of Credit میتوان به موارد زیر اشاره کرد:

• خط اعتباری ( Line of Credit ) سقف مشخصی دارد که دارنده Line of Credit در صورت لزوم می تواند تا آن سقف به اعتبار مورد نیاز خود دسترسی پیدا کند و بلافاصله یا به مرور زمان آن را بازپرداخت کند. تا زمانی که به Line of Credit دست نزده و پولی از آن خارج نکرده اید هیچ سودی بابت آن پرداخت نخواهید کرد. در واقع داشتن Line of Credit حتی اگر از آن استفاده نمیکنید نوعی اطمینان خاطر و پشتوانه برای شما خواهد بود برای روزی که شاید به آن احتیاج پیدا کنید. توجه داشته باشید بهتر است Line of Credit را زمانی بگیرید که به آن احتیاج ندارید زیرا زمانی که به آن احتیاج مبرم دارید -مثلاً کار از دست دادید- احتمالاً اپلیکیشن شما یا مورد قبول بانک قرار نمیگیرد یا اگر بگیرد مطالبه سودی نسبتاً بالاتر از شرایط قدیمی شما خواهد داشت.
• مزیت عمده خط اعتباری ( Line of Credit ) اینست که معمولاً نرخ سود بسیار کمتری ازcredit card دارد و به دو شکل  Secured line of credit و  Unsecured line of credit ارائه میشود. Secured line of credit موقعی است که در ازای آن بانک چیزی (مثلاً ملک) را گرو میگیرد و Unsecured line of credit موقعی است که بانک هیچ چیزی در گرو ندارد و صرفاً به دلیل اعتبار و اطمینان به شما اعتباری به شما اعطا میکند. پرواضح است که بین این دو نوع، Secured  ها به دلیل امنیت بالایی که برای بانک دارند سود کمتری از  Unsecured طلب خواهند کرد اما هر دو نوع به هر حال معمولاً نرخ سود کمتری از انواع credit card دارند.
• به محض اینکه شما مقداری از پول موجود در Line of Credit خود را از آن خارج میکنید سود مورد مطالبه بصورت روزانه محاسبه میشود. سود محاسبه شده ای که شما باید به بانک بابت استفاده از Line of Credit پرداخت کنید به اندازه مقدار پولی که خارج کردید و تعداد روزی که خارج کرده اید است. مثلاً فرض کنید شما یک Line of Credit با بهره 5% و سقف 25000 دلار دارید. اگر 10 هزار دلار آنرا از لاین خارج کرده و بعد از مدت 20 روز برگردانید، تنها برای 20 روز و مبلغ 10 هزار دلار سود پرداخت خواهید کرد. این سود برای شرایط بالا کمتر از 28 دلار خواهد بود!
• یکی دیگر از مزیت های گرفتن Line of Credit حتی اگر از آن استفاده نکنید اینست که میتواند به افزایش نمره کردیت شما ( credit score ) کمک کند. یکی از آیتم هایی که رعایت آن برای افزایش credit score  توصیه میشود اینست که از تمام ظرفیت و سقف کردیت خود استفاده نکنید. مثلاً هر ماه تنها از 35% سقف کردیت کارت خود استفاده کنید. سقف مجاز Line of Credit همانند سقف credit card توسط موسسات مانیتور کننده credit در کانادا دیده شده و به کل سقف کردیت شما اضافه میگردد. حال اگر شما 2000 دلار کردیت کارت و 20000 دلار لاین آو کردیت داشته و هر ماه از 2 هزار تای کردیتان استفاده کنید مثل اینست که از 10% از سقف کل کردیتان استفاده میکنید که نکته مثبتی برای افزایش امتیاز کردیت شماست.

تفاوت کارت اعنباری با خط اعتباری ( Credit Card  Vs.  Line of Credit )

قبل از ادامه مبحث در مورد Line of Credit شاید مناسب باشد که توضیح کوچکی در مورد تفاوت آن با کردیت کارت ( credit card ) بدهم زیرا به تجربه دریافته ام که تفاوت این دو برای بسیاری از افراد مشخص نیست.

شما وقتی از کردیت کارت ( credit card ) خود برای خرید های روزمره استفاده میکنید، خرید هر روز به روز بعد اضافه شده و در آخر ماه ( یا هر روزی در ماه که زمان statement شما هست) یک صورتحساب دریافت میکنید که جمع همه خرج هایی است که در طول ماه داشته اید. غالب کردیت کارت ها یک زمان مشخص از تاریخ صورتحساب برای پرداخت ذکر میکنند ( due date ) که معمولاً 21 روز بعد از تاریخ صورتحساب است. اگر شما ظرف حداکثر 21 روز پس از تاریخ صورتحساب کل بالانس خود را (یعنی پولی که خرج کرده ید را) پرداخت کنید هیچ سودی پرداخت نخواهید کرد اما اگر تمام بالانس صورتحساب خود را پرداخت نکنید، میتوانید این مبلغ پرداخت نشده را به صورتحساب بعدی منتقل کرده اما به ازای مبلغی از صورتحساب که پرداخت نشده بصورت روزانه بهره محاسبه شده و شما باید آنرا پرداخت کنید. به بیان دیگر اگر شما کل بالانس کردیت کارت خود را در انتهای هر دوره تمام و کمال پرداخت می کنید انگار دارید از یک وام بدون بهره حدوداً 21 تا 51 روزه استفاده میکنید (51 روز برای اولین خرید خود در روز اول ماه تا موعد پرداخت صورتحساب و 21 روز برای آخرین خرید ماه خود تا موعد پرداخت صورتحساب).

برای تجسم بهتر موضوع شکل بالا رو مشاهده کنید. شما از اول ژانویه شروع به خرج کردن با کردیت کارت خود میکنید. تا آخر ژانویه مبلغ کل 824 دلار خرج کرده اید. 31 ژانویه صورتحسابی به مبلغ 824 دلار دریافت میکنید. اگر تا قبل از تاریخ مجاز پرداخت صورتحساب که 21 فوریه هست کل مبلغ را پرداخت کنید هیچ سودی به شرکت کردیت کار نخواهید داد. در نتیجه عملاً آن 10 دلار خرج اول ژانویه را 51 روز بعد پرداخت کرده اید و آن 90 دلاری آخر ژانویه را 21 روز بعد از روز خرید بدون اینکه سودی پرداخت کنید. همان وام بدون بهره 21 تا 51 روزه که بالا توضیح دادم. اما امان از موقعی که جزئی از این 824 دلار را پرداخت نکنید و به دوره صورتحساب بعدی منتقل کنید. به ازای هر روز که پرداختش نکردید باید سود پرداخت کنید آن هم سود بسیار بالای کردیت کارت که در اغلب موارد حدود 20% (سالیانه) میباشد.

برای آنکه بدانید بهره روزانه کردیت کارت شما چقدر است بهره سالانه آنرا تقسیم به 365 کنید. یک نرخ بهره معمول که بسیاری از کردیت کارت ها در کانادا دارا هستند 19.99% می باشد. به مثال زیر جهت درک بهتر موضوع توجه کنید

مثال:  فرض کنید شما کردیت کارتی با بهره 19.99% دارید ( یعنی بهره روزانه 0.054% یا پنجاه و چهار هزارم درصد/روز). حال اگر در طول ماه 3000 دلار خرج کنید اما آخر ماه در تاریخ صورتحساب فقط 1000 دلار آنرا بدهید به ازای آن 2000 هزار دلار که تسویه نکردید روزانه باید 1 دلار و 7 سنت (ماهی 33 دلار) سود پرداخت کنید.

در مورد Line of Credit اما باید بدانید اگرچه نرخ سود آن معمولاً بسیار پایین تر از کردیت کارت است اما شما از لحظه ای که پول را از آن خارج میکنید برای شما بهره محاسبه میشود. در نتیجه اگر بجای خرج از کردیت کارت آن 2000 دلاری که توان پرداختش را نداشتید از Line of Credit خود برداشت میکردید (که نرخ بهره اش مثلا  5% است) میبایست ماهی 8 دلار (بجای 33 دلار) پرداخت میکردید.

در نهایت اینکه برای قرض گرفتن پول از credit card خود استفاده کنید یا Line of Credit خود ، بستگی زیادی به مدت زمانی دارد که پول قرض میگیرد. اگر پول را برای مدت زمان زیادی قرض میگیرید بهتر است از Line of Credit استفاده کنید اما اگر پول مورد نیازتان را برای مدت کوتاهی (بین 21 تا 51 روز) نیاز دارید -مثلاً خرید مبل یا پرداخت برای قبض و …- و آنرا تا چند روز دیگر جور میکنید -مثلاً حقوق میگیرید- بهتر است از کارت اعتباری خود استفاده کنید و در تاریخ پرداخت صورتحساب تسویه کنید تا بدون پرداخت هزینه و بهره از کردیت کارت خود استفاده بهینه کنید.

نکته: توجه داشته باشید پرداخت بدون بهره پولهای که از طریق کردیت کارت خرج کرده ایذ در تاریخ صورتحساب تنها درصورتی معتبر است که با استفاده از کارتتان از جایی خرید کنید. اگر به هر نحوی پول مورد نظر را نقداً از حساب کردیت کارت خود بیرون بکشید به آن ( cash advance ) گفته میشود و به هر حال از روز بیرون کشیدن پول درست همانند لاین آو کردیت به ازای هر روز تا بازپرداخت پول نقد باید بهره آنرا پرداخت کنید.